ביטוח ימי לסחורות הוא כלי חשוב ביותר עבור עסקים העוסקים ביבוא ויצוא, שכן הוא מספק כיסוי ביטוחי מפני נזקים אפשריים לסחורה במהלך הובלתה בים. ביטוח זה יכול לכלול מגוון כיסויים בהתאם לאופי הסחורה והסיכון הכרוך בהובלתה. במאמר זה נתאר את סוגי הביטוח הימיים, נבחן את השיקולים לרכישת ביטוח מסוג זה ונביא דוגמאות מפסקי-דין על מקרים בהם נקבע שיבואן התרשל בכך שלא רכש ביטוח ימי לסחורה.
סוגי ה-Class של ביטוחים ימיים לסחורות
הביטוחים הימיים לסחורות מחולקים לשלושה סוגים עיקריים של "class" (כיתות) שמתארים את סוגי הכיסויים השונים שמספק הביטוח. יודגש כי התיאור המובא כאן הוא כללי בלבד. בכל מקרה חובה לבחון את תנאי הפוליסה הספציפית בנקודת הזמן הרלוונטית.
Class A – All-Risk Insurance
ככלל, סוג ביטוח זה מכסה את הסחורה במקרה של כל נזק או אובדן במהלך ההובלה הימית, למעט במקרים חריגים כגון רשלנות מכוונת, זדון או פעולות טרור. סוג ביטוח זה יכסה בדרך כלל גם נזקים שהיו יכולים להיגרם במצבים לא צפויים, כולל תקלות טכניות, סערות טבע ועוד.
Class B – Partial Coverage Insurance
כלל סוג ביטוח זה מכסה סיכונים מסוימים בלבד, כגון נזקים שקרו עקב סערות בים או רעידות אדמה, כמפורט בתנאי הפוליסה. במקרה שיגרם נזק כתוצאה מסיכון שאינו כלול בכיסוי הביטוחי, לא ישולמו לבעל המטען דמי ביטוח.
Class C – Minimum Coverage Insurance
זהו סוג ביטוח בעל כיסוי מצומצם, אשר מכסה ככלל רק מקרים של אובדן מוחלט של הסחורה או נזק שנגרם ממקרי חירום כמו שיטפונות או סערות קשות. לעיתים קרובות זהו הביטוח הזול ביותר, אך הוא מציב את הסחורה בסיכון גבוה במקרה של נזקים שאינם כלולים בכיסוי הביטוחי.
שיקולים לרכישת ביטוח ימי לסחורה
רכישת ביטוח ימי לסחורה היא צעד חשוב עבור כל יבואן או יצואן. השיקולים המשפיעים על הבחירה בסוג/דרגת הכיסוי הם רבים ומגוונים ותלויים ביבואן ובמטען הנדונים, ועשויים לכלול את השיקולים הבאים:
סוג/שווי הסחורה: מטענים בהובלה ימית חשופי לטלטלות עזות, לרבות בשל חבטות עזות במהלך פריקה וטעינה באמצעות מנופי נמל ובשל הטלטלות העזות שכלי השייט עשוי לחוות במהלך ההפלגה. בנוסף, המטען המובל עשוי להיות חשוף ללחות גבוהה וטמפרטורות קיצוניות.
ככל שהמטען חשוף יותר לנזקים וסיכונים העלולים להתרחש במהלך ההובלה הבינלאומית (לדוגמה: מטען שביר, מטען רגיש לטלטלות, מטען רגיש ללחות) וכן ככל שהמטען יקר יותר סביר כי היבואן יעדיף דרגת ביטוח גבוהה יותר.
מצד שני, לסחורות פשוטות שאינן חשופות לסיכונים ונזקים (לדוגמה: חומר גלם פלסטי, מוטות ברזל, אבן) ולסחורות זולות עשוי היבואן להסתפק בביטוח ברמה נמוכה יותר (Class C).
תנאי הסחר (INCOTERMS): חוזי מכר בינלאומיים מטילים על הצדדים להתקשרות סיכונים ואחריות לנזקים העלולים להיגרם במהלך ההובלה הבינלאומית, בהתאם לסוג תנאי המכר (FOB, CIF,EXW וכד'). בנוס, חוזים רבים קובעים מי הגורם האחראי לביטוח המטען. חשוב לבדוק את תנאי החוזה ולהבטיח כי נרכש ביטוח התואם את תנאיו. בנוסף, לגורם הנושא באחריות לאובדן/נזק חשוב לרכוש ביטוח שיכסה את אחריותו בצורה מיטבית.
עלות הביטוח: עלות הביטוח הימי מתווספת לעלות ההובלה הבינלאומית ושאר עלויות העסקה ועשויה להיות במקרים מסוימים יקרה. מאחר שמדובר בהשקעה שמגנה על הסחורה ויכולה לחסוך הוצאות גבוהות במקרה של נזק, מוטב לא להסתפק בביטוח מינימלי אם יש סיכון גבוה לאובדן.
מתי לבחור כל סוג ביטוח?
הבחירה בסוג הביטוח המתאים תלויה במגוון גורמים. לדוגמה:
אם מדובר בהובלת סחורה יקרה או רגישה (כגון כימיקלים, מכונות יוקרתיות), סביר כי ייבחר Class A לצורך כיסוי מקיף.
אם מדובר בסחורה רגילה ומסיבית (כגון חומרי גלם או סחורה חקלאית), יתכן ש-Class B יספיק.
כאשר מדובר בסחורה פשוטה או זולה, כמו טקסטיל או צעצועים, אפשר לשקול Class C אם עלות הביטוח משפיעה על הרווחיות.
אי-רכישה של ביטוח ימי עלולה להטיל על בעל המטען אחריות להפסד שנגרם לו בשל הנזק למטען
בבתי המשפט השונים בעולם נדונו לא פעם תביעות של בעלי מטען נגד חברות ספנות, נמלים וגורמים אחרים בשל נזקים למטענים. במספר מקרים בתי המשפט הטילו דווקא על היבואן אחריות מלאה או חלקית להפסד/נזק הכלכלי שנגרם לו עקב נזק למטען במהלך ההפלגה, בשל הטעם שלא רכש ביטוח ימי.
כך, לדוגמה, במקרה אחד בבריטניה שבו נדונה תביעה של יבואן נגד חברת ספנות, נקבע כי יבואן ששולח סחורה בעלת ערך גבוה ללא ביטוח מתאים מתרשל במילוי חובתו ו"מסתכן". למרות שהנזק נגרם לסחורה במהלך ההובלה הימית, הוחלט באותו מקרה להטיל דווקא על היבואן אחריות להפסד הכלכלי שנגרם לו.
במקרה אחר שנדון בארצות הברית קבע בית המשפט כי היבואן התרשל בכך שלא רכש ביטוח ימי למוצרי אלקטרוניקה, לאחר שהסחורה ניזוקה בשל מזג אוויר סוער במהלך השייט.
מסקנה
הביטוח הימי לסחורות הוא כלי חיוני להגנה על סחורה המועברת בים, ויש לבחור בו בקפידה על פי סוג הסחורה, תנאי ההובלה והסיכונים הפוטנציאליים. חשוב כי יבואנים ויצואנים יתייחסו אליו כחלק אינטגרלי מהניהול העסקי שלהם.